Lors d'un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est une garantie que les établissements bancaires et les prêteurs exigent parfois du client qui souscrit à l'emprunt. Elle couvre le remboursement des mensualités en cas d'accident, de maladie ou de chômage involontaire et protège ainsi le prêteur en cas d'incapacité temporaire ou permanente de l'emprunteur à rembourser sa dette. La prise d'une assurance emprunteur est donc un moyen pour le prêteur de réduire les risques liés au risque de non-remboursement du prêt.
Comprendre l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est une garantie souscrite par le client d'un prêt bancaire pour assurer le remboursement de ses mensualités en cas de chômage involontaire, d'accident ou de maladie. Généralement, la banque imposera à son client de souscrire à une assurance emprunteur pour couvrir son prêt dans le cas où l'emprunteur serait incapable de rembourser sa dette. On distingue deux types d'assurance emprunteur : l'assurance groupe et l'assurance externe.
Types d'assurances emprunteur
L’assurance collective est proposée par l’établissement bancaire en lien avec l’octroi du prêt, et permet obligatoirement à son client de souscrire à un contrat d'assurance souscrit par la banque auprès d'un assureur agréé par cette dernière. Les tarifs et les couvertures sont alors déterminés par la banque et partagés avec l'assureur.
À l’inverse, une assurance emprunteur externe ou « à la carte » permet à son client de choisir le contrat d’assurance de son choix auprès de n'importe quel assureur. Le client peut alors souscrire à un contrat d'assurance qui s'adaptera plus spécifiquement à ses besoins et à son profil, et ainsi trouver l'assurance la moins chère adaptée à son budget.
Comprendre les différentes garanties proposées par une assurance emprunteur
L'assurance emprunteur permet de couvrir l'emprunteur en cas de décès ou de perte permanente d'emploi, et pourra aussi couvrir le paiement des indemnités en cas d’invalidité. Toutefois, il est important de noter que les garanties proposées par un contrat d’assurance emprunteur sont dépendantes de la banque et de l'assureur et peuvent varier d'un contrat à l'autre. Ainsi, il est important de bien vérifier le contenu des garanties proposées, ainsi que les limitations et exceptions qui y sont liées.
Qui prend en charge le coût de l'assurance emprunteur ?
Le coût de l'assurance emprunteur est intégré dans le coût total du prêt immobilier et sera en moyenne compris entre 0.2 % et 0.7 % du montant du prêt, selon le niveau de risque que présente le client. Les établissements bancaires peuvent alors imposer ce coût à leur client s'ils le jugent nécessaire.
Avantages à prendre une assurance emprunteur externe
Dans le cas où la banque proposerait à son client une assurance collective obligatoire, prendre une assurance emprunteur externe peut présenter de nombreux avantages pour l'emprunteur.
Vous êtes libre dans le choix de votre contrat d'assurance
L'assurance emprunteur externe offre l'avantage de la liberté d’un choix libre et sans obligation entre plusieurs assureurs proposant leurs contrats. Cela vous donne la possibilité de comparer entre les différents contrats d'assurance émis par divers assureurs et de trouver le plus adapté à vos besoins et à votre budget.
Réaliser des économies sur le coût de votre assurance emprunteur
Souscrire à une assurance emprunteur externe peut permettre à l'emprunteur de faire des économies sur le coût de son moyen de financement. En effet, souscrire à une assurance externe permet de négocier les tarifs pour que l'assureur vous offre les mêmes garanties à un tarif inférieur à celui exigé par la banque.
Éviter les frais de résiliation lors du remboursement anticipé de votre crédit
La plupart des contrats d’assurance emprunteur proposés par les établissements bancaires ou par les assureurs sont établis sur une durée forfaitaire. Dès lors, le remboursement anticipé du prêt peut entraîner des pénalités de résiliation du contrat. En souscrivant à une assurance externe, ces frais peuvent être évités grâce à la suppression du terme « frais de résiliation » du contrat.
Comment choisir un contrat d’assurance externe ?
Souscrire à une assurance emprunteur externe peut offrir des avantages considérables à l’emprunteur pour couvrir un prêt immobilier. Cependant, il est important de prendre en compte certains points lors de la sélection d’un contrat d’assurance externe.
Mise en concurrence des assureurs
Avant de sélectionner un contrat d'assurance emprunteur, il est souvent conseillé de mener une mise en concurrence des différents assureurs afin de trouver celui qui offre les meilleures garanties à un prix raisonnable. Comparez les offres et les tarifs pour trouver le contrat le moins cher qui conclut la meilleure couverture pour votre profil.
Informations à fournir pour que votre contrat soit validé par la banque
Pour être sûr que le contrat choisi sera valide et sera accepté par votre banque, vérifiez et assurez-vous que vous fournissez toutes les informations nécessaires, telles que le montant total du prêt, les détails de l'entrée en vigueur et la durée du contrat. Ces informations devront correspondre entre le contrat d'assurance externe et le prêt immobilier pour éviter de mettre en danger l'acceptation du contrat par la banque.
Importance de bien vérifier le contenu des garanties des contrats d'assurance emprunteur
Afin de vérifier si les clauses du contrat vous offrent une protection suffisante en cas de défaut de paiement, veuillez vous assurer de lire et de comprendre clairement les garanties, les limitations et les exceptions qui y sont mentionnées. Les offres d’assurance et leur couverture varient en fonction de l’assureur et de la banque. Vérifiez donc bien que le contrat est adapté à votre profil et que toutes vos exigences sont couvertes et respectées.